Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vergelijken voor zzp'ers? Met een paar handige tips weet je waar je op moet letten en hoe je de mogelijkheden vergelijkt. Om de AVB wel af te sluiten of om daar geen gebruik van te maken.
Kijk goed naar de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering kosten voor zzp'ers, aan de hand van de premie per maand. Of ga uit van de kosten per jaar, in vergelijking tot de risico’s die je ermee af kunt dekken. We geven je aan waarop te letten voor een goede vergelijking en zorgen voor twee voorbeelden uit de praktijk. Tenslotte geven we je een paar tips om de dekking van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering te vergelijken, zodat je een keuze kunt maken op basis van meer dan de dekking en de premie.
AVB vergelijken: waarop letten?
Veel zzp'ers die een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vergelijken letten vooral op de kosten per maand, de kosten per jaar of de premie. Dat is heel verleidelijk, maar het is verstandig om rekening te houden met een paar andere factoren.
Kijk bijvoorbeeld goed naar de gevallen waarin je gebruik kunt maken van de dekking. Het is ten eerste goed om te weten dat de AVB er is voor schade aan personen en aan zaken van derden. Het is een aansprakelijkheidsverzekering voor schade aan de materialen van klanten of andere derden. Daarnaast geldt de dekking voor letselschade, opnieuw aan klanten en aan de andere derden. Het is daarbij altijd belangrijk dat de schade door jou (of een medewerker) wordt veroorzaakt, op het moment dat je bedrijfsmatig aan de slag bent.
Let op: een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is iets anders dan een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Met die laatste kun je vermogensschade verzekeren die ontstaat op het moment dat je een fout maakt.
Voordat je de kosten, premie of andere zaken van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering kunt vergelijken is het belangrijk om de risico’s voor jouw bedrijf goed in te schatten. Werk je bijvoorbeeld veel vanuit huis en via e-mail of de telefoon? Dan zijn de risico’s anders dan wanneer je veel bij klanten op bezoek bent. En komen klanten bij jou langs terwijl er bouwmaterialen op de grond liggen of om de klanten heen staan? Aan de hand van die factoren kun je de risico’s inschatten waar je mee te maken hebt.
Als je het lastig vindt om de risico’s in te schatten die jij als ondernemer loopt kun je daarvoor contact opnemen met een adviseur. Zij kennen de risico’s die zzp'ers lopen en helpen je te voorkomen dat je belangrijke zaken over het hoofd ziet.
Twee voorbeelden bedrijfsaansprakelijkheid
Zodra je schade toebrengt aan de eigendommen van iemand anders of iemand anders zelf (letsel) bestaat het risico dat je daarvoor aansprakelijk bent. Zodra een klant je aansprakelijk stelt dien jij de kosten te betalen. Als je daar geen verzekering voor hebt afgesloten betaal je de kosten zelf.
Benieuwd in welke gevallen je te maken krijgt met aansprakelijkheid? We zetten twee voorbeelden voor je onder elkaar:
Het dak vliegt in brand
Je werkt als dakdekker en gaat aan de slag op het dak van een familie die je de opdracht geeft. Je let even niet goed op, waardoor het dak vlam vat terwijl je bezig bent om de dakbedekking aan te brengen. Er blijkt geen houden aan, waardoor het huis voor een deel afbrandt. Inclusief de waterschade moet er een bedrag vergoed worden van circa €55.000. Jij bent aansprakelijk, omdat je de schade tijdens je werk veroorzaakt hebt. Je kunt hiervoor gebruik maken van de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.
Klant struikelt over bouwmaterialen
Je bent werkzaam als aannemer en nodigt een klant uit bij jou in de werkplaats, om een paar materialen te laten zien. Je ruimt alles normaal gesproken goed op, maar af en toe blijft er iets slingeren. De klant glijdt uit over een paar ronde buizen, en breekt z’n arm. Door die breuk kan de klant een tijd lang niet werken. Jij wordt aansprakelijk gesteld door de klant, voor een bedrag van €15.000.
In de beide gevallen ben jij aansprakelijk voor de schade, die er tijdens je werk ontstaat. Het laat goed zien dat een ongeluk in een klein hoekje kan zitten. Je kunt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering gebruiken om de kosten te late vergoeden. Vergelijk de premie per maand of per jaar daarom met de risico’s die je loopt. De lage premie van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering verdien je snel terug op het moment dat je te maken krijgt met een van de bovenstaande schades en aansprakelijkheden.
Dekking bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vergelijken
Wil je de dekking van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vergelijken, in plaats van alleen de premie of de kosten per maand? Dan is het verstandig om goed te kijken naar de volgende onderdelen:
Risicoaansprakelijkheid
Schade waarvoor jij aansprakelijk bent als de bezitter van een gebouw.
Productenaansprakelijkheid
Schade die ontstaat vanwege een gebrek in een door jou geleverd product.
Beschadiging
Beschadiging, vernietiging of verdwijning van de materialen van derden. Ook het vuil of verontreinigd raken hiervan behoren tot deze dekking.
Letselschade
Letsel of benadeling van de gezondheid van een derde, eventueel met de dood tot gevolgen hebbend.
Verweerkosten
Kosten die je moet maken ter verweer in een zaak waarin je niet aansprakelijk blijkt.
Bereddingskosten
Kosten om schade te voorkomen of te verminderen.
Rente
Wettelijke rente op het bedrag aan schade
Verder geldt de dekking voor algemene aansprakelijkheid. Dat is de schade die je veroorzaakt aan de zaken van anderen of aan anderen zelf in de vorm van letsel. Kijk goed naar de dekkingen en verzekerde bedragen waar een verzekeraar vanuit gaat op het moment dat je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp'ers wilt vergelijken. Je vergelijkt op die manier meer dan de premie per maand of de premie per jaar, zodat je verder kunt kijken dan de kosten.
Wat wordt er niet gedekt?
Helaas denkt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering niet alle kosten die worden veroorzaakt door schade tijdens het uitvoeren van de beroepswerkzaamheden. Hier komen een aantal uitzonderingen bij kijken. Een voorbeeld hiervan is schade die veroorzaakt wordt aan de ondernemer of aan de privé bezittingen. De schade aan de tegenpartij wordt hierbij vergoed, maar voor het dekken van de eigen schade moet een andere verzekering worden afgesloten. Ook schade die is veroorzaakt met opzet. Het is wel essentieel dat deze opzet bewezen kan worden. Daarnaast hoort ook schade die is verricht in Canada of de VS tot dit lijstje. Verder dekt de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering geen kosten om producten opnieuw naar klanten toe te sturen, wordt schade aan motorvoertuigen en luchtvaartvoertuigen niet gedekt ook geen vermogensschade of schade aan bouw- en montagewerk. Tenslotte wordt milieuschade ook niet gedekt met de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Het gaat hierbij zowel om milieuschade die met de tijd mee langzamerhand ontstaan is als milieuschade op het terrein van de onderneming.
Tips voor het vergelijken van bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen
Het afsluiten van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering die je niet zomaar. Het is immers van groot belang om eerst rekening te houden met verschillende zaken. Daarom hebben wij een lijstje samengesteld met een aantal handige tips:
- Bepaal de relevante risico’s, probeer deze risico’s zoveel mogelijk te beperken door na te gaan welk risico je wilt gaan verzekeren.
- Niet alle keuzes kan je zelf maken, bepaalde zaken worden door de verzekeraar standaard bepaald. Wil een zzp’er de keuzes aanpassen dan gelden hierbij vaak zeer strenge eisen.
- Ga na in hoeverre een aansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers wel voldoende is in je eigen situatie.
- Schakel een expert in om beter geïnformeerd te zijn van de verschillende mogelijkheden die bij een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering komt kijken. Denk zo aan het inhuren van een verzekeringsadviseur om je te voorzien van professioneel advies.
Veelgestelde vragen:
Wat is de beste manier om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering te vergelijken?
De beste manier om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering te vergelijken is door eerst te bepalen welke dekking gewenst is en door premies en dekkingen te checken van meerdere aanbieders. Maak vervolgens een uitgebreide vergelijking en maak een keuze die echt bij je past.
Welke dekking biedt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?
Het gaat om schade die wordt veroorzaakt tijdens het uitoefenen van de beroepswerkzaamheden. Denk aan verwoningen van personen, schade aan de spullen van anderen, schade door een gebrek in een product, gevolgschade, schade die ontstaat met projectgevers en milieuschade die plots of middels een incident ontstaat.
Is een zzp’er verplicht om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten?
Nee, een zzp’er in Nederland is niet wettelijk verplicht om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten, maar het is wel zeker een verstandige keuze. Het afsluiten van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is echter wel een verplichting als de zzp’er een adviserende rol uitvoert.
Welke schade wordt niet gedekt met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?
Niet alle schade wordt gedekt met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers. Denk zo aan contractuele aansprakelijkheid en bepaalde beroepsfouten. Dit speelt vooral een rol bij adviserende beroepen waarbij een verkeerd advies van jou kant kan zorgen voor grote financiële schade voor de klant.
Een adviseur helpt je graag om de belangrijke informatie over een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor je op een rij te zetten. Hij of zij helpt je de risico’s in te schatten, zodat je de kosten of premie daarmee kunt vergelijken. En let altijd goed op de dekking waar je op kunt rekenen, voor een verzekering waarvoor je premie betaalt en waar je wat aan hebt als er echt een keer wat aan de hand is.
