[ez-toc]
Een hypotheek berekenen als zzp'er? Dat is een uitgebreide berekening, waarbij diverse documenten en gegevens belangrijk zijn. Banken die een zzp hypotheek berekenen kunnen namelijk niet uitgaan van jouw bruto-salaris, zoals dat voor werknemers in loondienst gebruikelijk is. Je kunt online een hypotheek berekenen, met alle belangrijke gegevens die je daarvoor nodig hebt. Wij zetten het voor je op een rij, zodat je weet waar je aan toe bent en je niet voor verrassingen komt te staan.
Het is belangrijk om allereerst het toetsinkomen vast te stellen. Het is het alternatief voor het bruto-salaris van een werknemer in loondienst. Ben je minder dan 3 jaar zzp'er? Dan gelden er mogelijk striktere richtlijnen voor de berekening van jouw maximale hypotheek. In welke situatie je ook zit, het is altijd verstandig om de mogelijkheden bij meerdere banken te vergelijken. Op die manier kun je jouw hypotheek berekenen of kom je erachter welke berekening de bank of geldverstrekker voor je maakt.
Toetsinkomen: gemiddelde winst
Wil je de hypotheek als zzp'er online berekenen? Je dient daarvoor uit te gaan van je toetsinkomen, dat je kunt berekenen met de gemiddelde winst. Bij voorkeur over de afgelopen 3 jaren. En ben je nog geen 3 jaar zelfstandige? Dan kun je de gemiddelde winst berekenen over 1 of 2 jaar. In sommige gevallen vraagt de geldverstrekker om een prognose voor het komende jaar, zodat je die mee kunt nemen als een grenswaarde. Verwacht je komend jaar minder te verdienen dan gemiddeld over de afgelopen jaren? Dan is jouw toetsinkomen zo hoog als de verwachting voor het komende jaar.
Let op: bereken je het gemiddelde over 3 boekjaren en is het laatste jaar lager dan dat gemiddelde? Dan geldt het inkomen uit het laatste jaar als het toetsinkomen.
Je kunt jouw poetsinkomen berekenen aan de hand van de volgende stappen:
- Zoek de jaarcijfers van de afgelopen 3 jaren op
- Tel de bedragen aan nettowinst uit die jaren bij elkaar op
- Deel het totaalbedrag door het aantal jaren
Om jouw hypotheek te berekenen is het vervolgens belangrijk om een prognose voor het komende jaar op te geven. En heb je andere belangrijke financiële verplichtingen, zoals alimentatie, een krediet of een studieschuld? Zorg ervoor dat je ook die gegevens bij de hand hebt, zodat je een goede berekening kunt maken.
Minder dan 3 jaar zzp'er
Als je minder dan 3 jaar zzp'er bent kun je in sommige gevallen toch een hypotheek aanvragen. Je kunt dan vanzelfsprekend niet uitgaan van de cijfers over de afgelopen 3 jaren. Je hebt dan in principe twee mogelijkheden:
1 of 2 jaar jaarcijfers
Als je pas 1 of 2 jaar zzp'er bent kun je ervoor kiezen de verdiensten uit die periode op te geven. Houd er wel rekening mee dat banken je soms de mogelijkheid bieden een hypotheek aan te vragen op basis van 75 tot 80 procent van jouw inkomen.
Jaarcijfers + inkomen uit loondienst
Wil je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten? In sommige gevallen mag je jouw inkomen uit loondienst van de afgelopen jaren meenemen in de berekening van jouw toetsinkomen. Je gaat dan uit van 1 of 2 jaar loondienst, plus 1 of 2 jaar inkomen als zzp'er. Het gemiddelde geldt dan als het toetsinkomen, met het laatste jaar als maximum
Maximale hypotheek voor zzp'ers
Houd er rekening mee dat de maximale hypotheek voor zzp'ers iets meer risico met zich meebrengt dan voor medewerkers in loondienst. Werk je als zelfstandige? Dan weet je dat jouw inkomen kan variëren. De ene maand heb je veel nieuwe opdrachten en verdien je goed, maar het kan zijn dat het daarna een paar maanden minder is.
Zodra je een hypotheek afsluit verplicht je jezelf om gedurende de gehele looptijd de maandlasten te blijven betalen. Standaard is die looptijd 30 jaar, dus zal je 360 maanden lang de maandlasten moeten betalen. Een maximale hypotheek vraagt erom dat je jouw gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar ook gedurende de rest van de looptijd vol blijft houden.
Een minder dan maximale hypotheek is voor zzp'ers daarom geen verkeerd idee. Op die manier bouw je als het ware een buffer in, voor de momenten waarop het even tegenzit. Val je 20 tot 30 procent terug in inkomen? Dan kun je de maandlasten van een lagere hypotheek gewoon blijven betalen, waardoor jij je daar geen zorgen over hoeft te maken.
Zaken die van belang zijn voor een hypotheek
Er zijn bepaalde zaken die voor een bank of hypotheekverstrekker zeer belangrijk zijn bij het vertrekken van een hypotheek voor zzp’ers. Zo wordt er nauwkeurig gekeken naar de onderstaande zaken:
- De verwachting van de branche van de zzp’er.
- De mate van solvabiliteit en de liquiditeit van de onderneming
- De prognose van de aankomende jaren, voornamelijk qua aantal opdrachten.
- Hoe snel de zzp’er weer terug in loondienst kan keren.
- De beroepsklasse en academische achtergrond van de zzp’er.
Een ondernemer moet minstens 3 jaar lans zelfstandig ondernemer zijn om in aanmerking te kunnen komen voor een hypotheek. Mocht de ondernemer nog geen 3 jaar zelfstandig ondernemer zijn, zelfs dan kan de bank in bepaalde gevallen aan de hand van de wensen van de zzp’er en de situatie toch overwegen om een hypotheek aan te bieden. Daarnaast denken de meeste banken en hypotheekverstrekkers graag mee met de zzp’er om toch te kunnen voorzien in de hypotheekbehoeften van de ondernemer.
Belangrijke zaken omtrent een hypotheek voor zzp’ers
Er zijn een aantal zaken die zeer belangrijk zijn als een zzp’er een hypotheekaanvraag in gaat dienen. Denk zo aan de volgende zaken:
- De zzp’er moet 3 opeenvolgende jaarrekeningen van de onderneming sturen naar de bank. Het gaat om 3 jaar lang aan financiële gegevens zodat de bank de situatie kan beoordelen aan de hand van deze informatie.
- De bank moet overtuigd kunnen worden dat de zzp’er over voldoende inkomen beschikt om de hypotheek te kunnen betalen.
- Hou rekening dat de hoogte van de hypotheek voornamelijk op het gemiddeld inkomen van de zzp’er is gebaseerd. Hierbij wordt vooral naar de nettowinst gekeken over de laatste 3 jaar.
- Hoe meer spaargeld de zzp’er zelf in kan brengen, des te groter de kans is dat de bank een hypotheek wil verstrekken.
Veelgestelde vragen:
Welke gegevens zijn nodig om de hoogte van een hypotheek voor zzp’ers te kunnen berekenen?
De relevante gegevens voor het bepalen van de hoogte van een hypotheek zijn de jaarcijfers en de aangifte inkomstenbelasting over de laatste 3 opeenvolgende jaren, een uittreksel van de KvK niet ouder dan 6 maanden.
Welke voorwaarden komen kijken bij het aanvragen van een hypotheek voor zzp’ers?
Een zzp’er die een hypotheek aan wilt vragen moet denken aan het zorgen van een buffer in geval er sprake is van een beperkt inkomen door ziekte of minder opdrachten. Daarnaast wordt gekeken naar de verzekeringen en voorzieningen.
Op welke manier kan de maximale zzp hypotheek worden berekend?
De maximale zzp hypotheek kan worden berekend door een kijkje te nemen naar het toetsinkomen over de afgelopen 3 jaar van de zzp’er. Zo kan de bank zeker weten dat de zzp’er in staat is om de hypotheek te kunnen betalen.
Wat komt er kijken bij het berekenen van een zzp hypotheek voor een startende ondernemer?
Een startende ondernemer die pas 1 tot 2 jaar zzp’er is wordt beoordeeld aan de hand van de saldo fiscale winstberekening over het eerste jaar van bestaan waardoor 75% in de berekening mee wordt genomen.
Banken vergelijken: meerdere mogelijkheden
Zodra je een zzp hypotheek wilt bereken en benieuwd bent naar de mogelijkheden is het verstandig om meerdere banken en geldverstrekkers met elkaar te vergelijken. Sommige banken bieden al na 1 jaar zelfstandigheid mogelijkheden, terwijl anderen strikter vasthouden aan 3 boekjaren met goede jaarcijfers.
Kom je er zelf niet helemaal uit of wil je graag iemand laten meekijken bij het berekenen van jouw hypotheek als zzp'er? Twijfel dan niet om een adviseur in de arm te nemen. Ze leggen je uit wat er mogelijk is en helpen je de belangrijke gegevens te verzamelen, om een berekening te kunnen maken.
