[ez-toc]
Een hypotheek als zzp'er: wat zijn de mogelijkheden? De zzp hypotheek is de laatste jaren steeds beter bereikbaar geworden, maar waar kun je terecht om daar gebruik van te maken? We zetten het voor je op een rij. Om jouw maximale hypotheek als zzp'er te berekenen, de voorwaarden die er gelden als je 1 tot 3 jaar ondernemer bent en de belangrijke documenten die je daarbij nodig hebt.
Belangrijke informatie die jou kan helpen om als zzp'er een hypotheek aan te vragen. Of om nu alvast in te schatten welke mogelijkheden je nu en over een paar jaar hebt, zodat je niet voor verrassingen komt te staan. Verschillende banken bieden hypotheekmogelijkheden voor zelfstandigen, al gelden er soms wel aanvullende regels of striktere richtlijnen.
Maximale hypotheek voor zzp'ers berekenen
Een hypotheek als zzp'er is niet onmogelijk, maar kent wel een aantal haken en ogen. Om de maximale hypotheek te berekenen die je kunt krijgen kun je bijvoorbeeld niet uitgaan van het bruto-salaris dat je ontvangt van je werkgever. Er is geen sprake van zo’n salaris, waardoor de bank jouw inkomsten op een andere manier moet vaststellen.
De meeste banken gaan uit van een toetsinkomen, dat ze berekenen door uit te gaan van de inkomsten uit de laatste drie boekjaren. Daar bovenop gelden er een paar aanvullende voorwaarden. Verdiende je het laatste jaar bijvoorbeeld minder dan het gemiddelde over de 3 jaren als geheel? Dan geldt het laatste inkomensjaar als de bovengrens, waardoor de maximale hypotheek lager uit zal vallen.
Ben je pas 1 of 2 jaar zzp'er? Bij steeds meer banken kun je dan al een hypotheek aanvragen. Houd er wel rekening mee dat dit vaak kan op basis van 75 of 80 procent van je inkomen. Het betekent dat je een minder hoge maximale hypotheek kunt afsluiten, maar dat je geen 3 jaar ondernemer hoeft te zijn om een huis te kunnen kopen. Hypotheekadviseurs kunnen je meer vertellen over jouw specifieke mogelijkheden en kunnen jou helpen in te schatten wat voor jou het beste moment is om een hypotheek aan te vragen en een eigen huis te kopen.
1 tot 3 jaar ondernemer: de mogelijkheden
Het aantal jaren dat je zelfstandig werkt is van invloed op de mogelijkheden die je hebt om een hypotheek af te sluiten. Bovendien kan dit per bank verschillen. Wij zetten een paar algemene richtlijnen op een rij, zodat je een beeld krijgt van de zzp hypotheekmogelijkheden:
1 jaar zzp'er
Werk je 1 tot 2 jaar als zzp'er? Het is voor de bank lastig om in te schatten wat je de komende jaren gemiddeld per jaar zal verdienen. In de meeste gevallen zal de geldverstrekker uitgaan van 75 tot 80 procent van het inkomen van het laatste boekjaar. In sommige gevallen kun je voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wel 100 procent van je laatste inkomen belenen. De geldverstrekker gaat dan uit van 1 jaar zelfstandigheid, plus het inkomen uit loondienst van de afgelopen 3 jaren.
2 tot 3 jaar zzp'er
Zodra je 2 tot 3 jaar werkt als zzp'er is er vaak iets meer mogelijk als je een hypotheek wilt afsluiten. Je kunt rekenen op 90 tot 100 procent van jouw inkomen dat meetelt voor het berekenen van de maximale hypotheek. Houd er wel rekening mee dat de bank het gemiddelde neemt van de 2 of 3 jaren en de inkomens die je daarin verdiende. Was het eerste inkomen nog erg laag? Dan drukt dat de mogelijkheden.
Let op: is je prognose voor het komende jaar lager dan die voor de afgelopen 2 tot 3 jaar? Dan is dat het maximale bedrag voor jouw toetsinkomen en geldt niet meer het gemiddelde over de voorgaande periode.
>3 jaar zzp'er
Als je meer dan 3 jaar werkt als zzp'er kun je iets makkelijker een hypotheek aanvragen. De bank gaat uit van het gemiddelde over de afgelopen 3 jaren. Het laatste jaar geldt daarbij als het maximum, indien dat lager is dan het gemiddelde over de voorgaande jaren. Het maakt hierbij doorgaans niet uit of je een hypotheek met of zonder NHG wilt aanvragen.
Zzp hypotheek met NHG
Je kunt als zzp'er steeds beter gebruik maken van een hypotheek met NHG. Het betekent dat je eenmalig kosten betaalt aan het Waarborgfonds Eigen Woning (WEW), in ruil waarvoor je gebruik kunt maken van de Nationale Hypotheek Garantie. Als jij de hypotheeklasten niet meer kunt betalen, bijvoorbeeld na een scheiding of als je geen werk meer hebt, neem het fonds de kosten van je over. Dat biedt de bank meer zekerheid over het terugbetalen van de hypotheek. Je betaalt daardoor een lagere rente of kunt meer lenen, waardoor de NHG een interessante investering en dekking kan opleveren.
Wat zijn de valkuilen?
Alhoewel het afsluiten van een hypotheek voor zzp’ers vele voordelen heeft, moet er ook rekening worden gehouden met de valkuilen die hierbij van belang zijn. De meest gangbare valkuilen van een hypotheek als zzp’er zijn:
- Een zzp’er kan een hypotheek bij welke bank dan ook afsluiten. Veel zzp’ers zijn namelijk onder de indruk dat het verplicht is om bij de eigen bank te gaan voor alle zakelijke producten.
- Al is de zzp’er pas begonnen als ondernemer, dan nog wordt er slechts naar de winst gekeken over de laatste 3 kalenderjaren wat het afsluiten van een hypotheek makkelijk maakt.
- Let op dat het eigen vermogen hoger is dan een kwart van het totale vermogen, anders mag een hypotheek niet worden afgesloten. Check verder in hoever je over kortlopende schulden bezit.
- Veel zzp’ers zijn van mening dat het bijhouden van een administratie niet verplicht is. In tegendeel, een zzp’er die een hypotheek aan gaat vragen wordt om bepaalde gegevens uit de administratie gevraagd.
- Jaarlijks wordt de gemiddelde winst bepaald, maar indien de winsten uiteenlopen kan dit een effect hebben op het gemiddeld bedrag.
- Een zzp’er die beschikt over een pensioenregeling en een arbeidsongeschiktheidsverzekering maakt meer kans op een hypotheek. Zorg er dus voor dat je een pensioen opbouwt als zzp’er en dat je jezelf optimaal dekt tegen de aansprakelijkheidsrisico’s.
Tips hypotheek voor zzp’er afsluiten
Hieronder volgen een aantal handige tips voor het afsluiten van een hypotheek als zzp’er:
- Doe grondig onderzoek over de verschillende hypotheken en maak een vergelijking.
- Schakel een hypotheekadviseur in voor advies over de mogelijkheden.
- Bepaal hoeveel je zelf kunt investeren en maak een prognose voor de aanstaande jaren.
- Zorg voor genoeg eigen vermogen en sluit de juiste verzekeringen af.
- Neem de juiste gegevens mee tijdens de inschrijving.
- Huur een hypotheekadviseur in voor professioneel advies.
Veelgestelde vragen:
In hoeverre kan een zzp’er een hypotheek afsluiten?
Ook zzp’ers kunnen in aanmerking komen voor het afsluiten van een hypotheek, maar de aanvraagprocedure voor zzp’ers verloopt net wat anders. Een zzp’er moet namelijk duidelijk aan kunnen tonen dat er de afgelopen 3 jaar sprake is geweest van een stabiel inkomen.
Hoeveel hypotheek kan een zzp’er gemiddeld krijgen?
De hoogte van een hypotheek voor zzp’ers wordt bepaald door na te gaan wat de gemiddelde netto winst is geweest over de laatste 3 jaar. Hoe hoog dit bedrag is kan variëren per hypotheekverstrekker en per zzp’er aangezien elke situatie van elkaar verschilt.
Welke stappen moet een zzp’er ondernemen om een hypotheek af te sluiten?
Een zzp’er die een hypotheek af gaat sluiten moet zich eerst oriënteren op de mogelijkheden. Daarnaast kan de zzp’er de ideale woning zoeken en onderhandelen over de prijs. Hierna moet de zzp’er contact opnemen met een hypotheekverstrekker of hypotheekadviseur.
Hoe lang moet een zzp’er al ondernemer zijn om in aanmerking te komen voor een hypotheek?
Een zzp’er die een hypotheek aan wilt vragen moet minstens 3 jaar als zzp’er werkzaam zijn voor het vaststellen van een toetsinkomen. Is de zzp’er minder dan 3 jaar ondernemer, dan gelden strengere voorwaarden.
Tip: ben je korter dan 3 jaar zzp'er? Als je een hypotheek met NHG aanvraagt mag je in sommige gevallen jouw eerdere inkomen uit loondienst meerekenen. Op die manier kun je een goed inkomen uit loondienst gebruiken om na een korte periode van zelfstandigheid toch een hypotheek aan te vragen.
Belangrijke documenten
De aanvraag van een hypotheek vraagt om een aantal belangrijke documenten. Dat is extra belangrijk bij een zzp hypotheek, omdat je een aantal extra documenten dient aan te leveren. Het gaat in ieder geval om de volgende gegevens:
- Aangifte inkomstenbelasting
- Definitieve jaarcijfers
- KvK-inschrijving
- Legitimatiebewijs
- Pensioenoverzicht
- Optioneel: salarisstrook en contract maatschap of vof
Wil je alles weten over de mogelijkheden van een hypotheek voor zzp'ers? Hypotheekadviseurs vertellen je er graag meer over. Bijvoorbeeld over de hogere kosten voor ondernemers, omdat de bank of geldverstrekker naar meer moet kijken dan bij iemand in loondienst.
