Pensioen vergelijken als zzp'er: wat levert het meest op?

Denk je na over jouw zzp pensioen en ben je benieuwd wat het meeste oplevert? Hoe vroeger jij nadenkt over je pensioen, hoe meer mogelijkheden je daar nog voor hebt. Je kunt de verschillende opties vergelijken, waarmee je een pensioen kunt opbouwen en jouw financiële toekomst goed kunt regelen.

Werknemers in loondienst kunnen pensioen opbouwen via hun werkgever. Dat is een aanvulling op de AOW, die er is voor iedereen in Nederland. De AOW is er voor werkenden, voor niet-werkenden en voor jou als zzp'er. Houd er wel rekening mee dat de AOW-uitkering over het algemeen niet genoeg is om een goede oude dag mee te garanderen. Door een pensioen op te bouwen kun je zelf zorgen voor een aanvulling daarop.

🏛 Top 13 populaire ZZP Pensioen Aanbieders  
 

• Bright Pensioen
• Brand New Day 
• The Index People
• Rabobank
• DeGiro
• ASR Bank
• Evi van Lanschot
• OAKK
• Dexxi
• Doelbeleggen
• Perlas
• Jouw
• Stan&Wende

Gemiddeld wil met je pensioen een jaarlijks rendement halen van minstens 6%. Dit om de kosten van o.a. inflatie tegen te gaan. Wij hebben in onderstaande vergelijking een overzicht gemaakt van wat je aan pensioen overhoud als het gemiddelde rendement 6% en je maandelijks 250 euro stort. 

 

250 p/m met 6% rendement levert over 20 jaar ongeveer 110.000 EUR op 

Als richtlijn wordt vaak 70% genomen wat je nodig hebt voor je pensioen. Dit betekent dat je 70% van het (bruto) inkomen dat je ontvangt nodig hebt voor je pensioen. Dit betekend voor de meeste mensen dat ze bij de start van hun carrière 20% per maand opzij moeten leggen voor het pensioen. 

500 p/m met 6% rendement levert over 20 jaar ongeveer 220.000 EUR op 

Zit jij nu op een bruto inkomen van 2.500 en wil je de 20% halen dan is dat 500,- per maand opzij zetten voor je pensioen. 

 

*bovenstaande berekeningen zijn gemaakt op basis van de informatie die wij op publicatiedatum voorhanden hadden. Doe altijd een grondige check voordat je een pensioen aanbieder kiest. 

De voordelen van een pensioen voor zzp’ers

Als zzp’er komen er bepaalde voordelen kijken bij het regelen van een pensioen. De meest gangbare voorwaarden zijn:

1. Een zzp’er kan veel langer door blijven werken: Zzp’ers hebben de mogelijkheid om te blijven werken zolang ze dat zelf wensen en kunnen. Beleeft de zzp’er plezier tijdens het ondernemen, dan is dit alleen maar beter als de zzp’er tot de AOW-leeftijd door wil blijven werken.
2. Derde pijler pensioen opbouwen: Als zzp’er profiteer je van de derde pijler in het pensioenstelsel van Nederland. Dit heet ook wel lijfrente, waarbij de zzp’er spaart tot deze stopt met werken en vervolgens in termijnen laat uitbetalen.
3. Zzp’ers kunnen een oudedagsreserve (FOR) opbouwen: Als de zzp’er aan bepaalde voorwaarden van de Belastingdienst voldoet, kan deze reserveren voor de oudedagsreserve. Er moet wel belasting worden betaald bij het vrijvallen van de reserve.
4. Een oude pensioenregeling weer voortzetten: Bij bepaalde pensioenregelingen is het mogelijk om voort te zetten op de regeling van de laatste werkgever.

Pensioen: aanvulling op AOW

Het pensioen voor jou als zzp'er bestaat uit de AOW en een eigen gedeelte. Je kunt pensioen opbouwen totdat je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Vroeger was dat standaard op de leeftijd van 65 jaar. Inmiddels worden we allemaal ouder, waardoor de overheid de pensioenleeftijd heeft aangepast. Je bouwt pensioen op totdat je de leeftijd bereikt waarop je pensioen kunt ontvangen. Vanaf dat moment ga je AOW ontvangen en kun je een pensioen aankopen.

Wil je een pensioen opbouwen? Tijdens je werkzame leven kun je premies inleggen, geld sparen of inleg doen voor beleggingen. Je kunt kapitaal opbouwen via een aantal verschillende mogelijkheden. Met dat kapitaal ‘koop’ je een pensioen, op het moment dat je daar de leeftijd voor bereikt. Je koopt een eenmalige of een periodieke uitkering, waar je gebruik van kunt maken voor je pensioen. Gebruikelijk is een periodieke uitkering voor 15, 20 jaar, 25 jaar of voor de rest van je leven.

Verzekeren of sparen: de mogelijkheden

Het pensioen voor de zzp'er dien je zelf op te bouwen. Anders dan voor werknemers is er geen werkgever die dat voor je kan doen. Sterker nog, op basis van de CAO van een werkgever sluit je je veelal verplicht aan bij een pensioenfonds. Daarmee staat vast dat je daar pensioen opbouwt, zonder dat je daar zelf een keuze in hebt.

Als zzp'er heb je die keuze wel. Dat betekent aan de andere kant ook dat je er zelf verantwoordelijk voor bent. Jij zal moeten nadenken over je pensioen als zelfstandige, de bedragen die je daarvoor opzij wilt zetten en de manier waarop je er gebruik van wilt maken.

Je hebt de keuze uit een aantal mogelijkheden om pensioen op te bouwen:

• Pensioen via een lijfrente
• Pensioen via banksparen
• Sparen voor een pensioen
• Beleggen
• Hypotheek aflossen
• Investeren in crowdfunding

Welke mogelijkheid je ook kiest, door daar vroeg mee te beginnen heb je de kans om een mooi pensioen op te bouwen.

Beste manier om een pensioen op te bouwen

Volgens experts is de beste manier voor zzp’ers om een pensioen op te bouwen door eerst verschillende regelingen met elkaar te vergelijken. De hoogte van de premies kunnen namelijk flink variëren afhankelijk van welke verzekeraar de zzp’er uitkiest. Het is verstandig als de zzp’er eerst meerdere offertes aanvraagt voor een pensioen zodat er vergelijkingsmateriaal is. De volgende stap is het vergelijken van de verkregen offertes op basis van de hoogte van de premie, het totaal bedrag en het moment van de uitkering. Dit betekent dat een ondernemer aanzienlijk kan besparen op de kosten door eerst pensioenen met elkaar te vergelijken. Daarnaast is de zzp’er verzekerd van het afsluiten van een pensioen bij een verzekeraar die past bij de behoeften en voorkeuren van de zzp’er.

Veelgestelde vragen:

Wat is het beste moment om een pensioen voor zzp’ers te vergelijken?

Hoe eerder de zzp’er begint met het vergelijken van een pensioen, des te meer er opgebouwd wordt. De zzp’er kan sneller beginnen met het opbouwen van een pensioen. Een pensioenregeling die langer loopt zal bij uitkering meer opleveren.

Is een AOW alleen niet voldoende voor een zzp’er?

Nee, de AOW bedraagt slechts €832,86 en is niet voldoende om van te leven. Als zzp’er is het aan te raden om een pensioen te regelen. De eerste stap is door het vergelijken van pensioenen voor zzp’ers.

Zijn de bedragen aftrekbaar?

Ja, de bedragen die de zzp’er maandelijks betaalt zijn volledig af te trekken. Er zijn wel bepaalde voorwaarden waar de zzp’er rekening moet houden waaronder een maximum bedrag per jaar. Daarnaast dient de zzp’er bij opname een bepaald percentage aan belasting te betalen over de uitkering.

Wat is de AOW-leeftijd voor zzp’ers?

Een zzp’er bereikt de AOW-leeftijd op moment dat deze stopt met werken en de maandelijkse premie nier meer hoeft te betalen. Hierna zal de zzp’er vervolgens overgaan tot het ontvangen van een maandelijkse uitkering die van tevoren is afgesproken. De AOW-leeftijd kan variëren per situatie.

Pensioenfonds voor zzp'ers

Sinds 2015 bestaat er een pensioenfonds speciaal voor zzp'ers. Het is een fonds waar jij je als zelfstandige bij aan kunt sluiten, om pensioen op te bouwen. Houd er rekening mee dat het fonds net iets anders werkt dan pensioenfondsen voor medewerkers in loondienst.

Het is verstandig om het pensioenfonds te vergelijken met de andere mogelijkheden om een pensioen op te bouwen. Je gebruikt daarmee de vrijheid die je hebt als zelfstandige. Zorg er aan de andere kant voor dat je je goed laat voorlichten, bijvoorbeeld door erkende adviseurs. Zij kunnen je helpen een financiële planning te maken. Voor nu en in de toekomst, zodat je goed weet waar jij aan werkt en hoe je voorkomt dat je als je de pensioenleeftijd bereikt niet ineens met lege handen staat.

Kosten van het pensioen

De kosten van een pensioen kun je onderverdelen in een paar verschillende categorieën. Je betaalt bijvoorbeeld eenmalige kosten om een pensioen aan te kunnen kopen, net als beheerkosten en kosten voor in- of uittreden. Daarnaast kun je de premie die je inlegt of de bedragen die je spaart benaderen als ‘kosten’, al is het eigenlijk geld dat je apart zet voor later.

We zetten voor je op een rij wat een pensioen kost, in aanvulling op de bedragen die je inlegt of opzij zet. Zorg er op die manier voor dat je goed bent voorbereid op het pensioen. En bepaal zelf of je al pensioen wilt opbouwen of daar nog even mee wilt wachten, zolang je maar weet welke gevolgen dat op de korte en de lange termijn zal hebben.