[ez-toc] Als zzp'er kan je flinke risico's lopen. Arbeidsongeschikt geraakt als zzp'er? Je loopt als zelfstandige een belangrijk risico, omdat je niet verzekerd bent zoals een werknemer in loondienst. Werkgevers zijn verplicht om hun medewerkers te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Als zelfstandige ben je daar zelf voor verantwoordelijk.
Je kunt daarvoor een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Schat het risico daarom een keer goed in en ontdek welke uitkering er voor je beschikbaar is.
Arbeidsongeschiktheid voor zzp'ers is dubbel vervelend. Ten eerste kom je thuis te zitten en moet je wel gewoon de boodschappen en vaste lasten te blijven betalen. Tegelijkertijd komen er geen nieuwe inkomsten meer binnen, waardoor het mes aan twee kanten snijdt. Je loopt een behoorlijk risico op financiële problemen. Het is verstandig om daar in ieder geval een keer kritisch naar te kijken, zelfs als je niet meteen van plan bent om je als zzp'er tegen arbeidsongeschiktheid te verzekeren.
Wanneer ben je arbeidsongeschikt?
Er is sprake van arbeidsongeschiktheid als een ondernemer niet meer in staat is om de werkzaamheden die bij het beroep dat uitgeoefend wordt kan uitvoeren. Het gaat hierbij meestal om een ziekte of andere aandiening die ervoor zorgt dat de ondernemer niet langer door kan werken. Dit geldt zowel als de ondernemer deels niet kan doorwerken en dus tijdelijk arbeidsongeschikt is, als wanneer de ondernemer helemaal niet meer in staat in om verder te gaan werken. In principe is het niet verstandig om lang te zitten zonder een inkomen.
Gevolgen van arbeidsongeschiktheid als zzp'er
De gevolgen van arbeidsongeschiktheid als zzp'er kunnen groot zijn. Je kunt verzekeringen daarvoor vergelijken of kritisch kijken naar de premie die je als zzp'er betaalt.
Houd er rekening mee dat het een flinke impact kan hebben als jij je werkzaamheden langere tijd niet meer kunt uitvoeren. Als je een paar dagen ziek bent is dat niet zo erg, maar hoe is dat als je er een jaar of langer uit bent? De kans is klein dat klanten op jou zullen wachten. In plaats daarvan zullen ze naar de concurrent gaan, waardoor jouw bron van inkomsten opdroogt.
Zzp arbeidsongeschiktheid kan grote gevolgen hebben, zowel zakelijk als privé. Zakelijk kun je jouw klanten snel kwijtraken. Privé drogen de inkomsten op en zal je op de reserves moeten teren. Wellicht heb je spaargeld beschikbaar of kan jouw partner meer gaan werken? In andere gevallen is dat niet mogelijk en is er te weinig reserve beschikbaar. Voorkom dat je in de problemen komt, door de gevolgen als vroeg een keer in kaart te brengen.
Arbeidsongeschiktheid voorkomen
En minstens zo verstandig is het om als zzp'er niet arbeidsongeschiktheid te worden, maar hoe pak je dat aan? We zetten een naar handige tips voor je op een rij:
Veilig werken: volgens de voorschriften
Veiligheidsvoorschriften zijn er niet voor niets, zelfs als je maar even aan het werk hoeft. Dat geldt voor bouwplaatsen en andere risicovolle locaties, maar ook op kantoor. De arbeidsinspectie controleert regelmatig of iedereen de veiligheidsvoorschriften naleeft, maar je doet dat voor jezelf. Wacht niet op een inspectie, maar neem zelf je verantwoordelijkheid. Een ongeluk heeft veel meer grote gevolgen dan een boete, dus weet waar je het voor doet. Werk volgens de voorschriften, vooral als je (nog) geen verzekering tegen arbeidsongeschiktheid voor zzp'ers hebt.
Pas op met stress: voorkom een burn-out
Steeds meer zelfstandigen hebben te maken met veel stress. En begint dat af te nemen, waardoor je denkt dat je veilig bent? Wat veel mensen niet weten is dat er veel burn-outs ontstaan op het moment dat de stress afneemt.
Stress ontstaat vaak niet door de inhoud van je werk, maar bijvoorbeeld door alles wat er bij het ondernemen komt kijken. Neem op tijd contact op met een deskundige of spreek er met andere zelfstandigen over en vraag hoe zij er mee omgaan. Een beetje stress is goed om scherp te blijven, maar pas op dat je geen verhoogd risico loopt op een burn-out.
Veilig in het verkeer: let op de weg
Niets zo gevaarlijk als het verkeer, ook al kun jij bovengemiddeld goed autorijden. Een ongeluk zit in een klein hoekje en het hoeft jouw schuld niet te zijn.
Rij niet te hard om op tijd te komen bij je klant, maar bel even op dat het iets later wordt. Dat doe je natuurlijk handsfree en zonder dat je berichten checkt op je telefoon. Rij MONO, zodat je ongestoord onderweg bent. Een keer te laat komen is niet zo erg, terwijl de gevolgen van een ongeval ontzettend groot kunnen zijn.
Risico's arbeidsongeschiktheid als zzp'er verzekeren?
Je kunt je als zzp'er tegen arbeidsongeschiktheid verzekeren, door daar een AOV voor af te sluiten. Dat kan uitkomst bieden bij ziekte en andere vormen van arbeidsongeschiktheid.
Vind je zo’n verzekering te duur of wil je daar om een andere reden geen gebruik van maken? Een broodfonds kan dan een interessant alternatief zijn. Het is een andere manier om voor dekking te zorgen, in dit geval vanuit andere ondernemers die in hetzelfde schuitje zitten.
En zelfs als je helemaal geen behoefte hebt aan een AOV of deelnemen aan een broodfonds is het verstandig goed na te denken over arbeidsongeschiktheid. Zorg er bijvoorbeeld voor dat je nadenkt over wat je kunt doen als je bron van inkomsten opdroogt. Heb je voldoende reserves beschikbaar of is het verstandig om die vanaf nu op te gaan bouwen? Houd er rekening mee dat je een paar jaar uit de running kunt raken. Door een ongeval, door stress en een burn-out of door een andere oorzaak. Hoe je daar ook mee om wilt gaan, het is verstandig om er in een vroeg stadium over na te denken en niet voor verrassingen te komen te staan.
Voordelen en nadelen van een broodfonds
Als we het over een broodfonds hebben dan komen er hier een aantal voordelen bij kijken. Zo is de inleg voor een broodfonds vrij betaalbaar met een gemiddeld die tussen die €30 en €100 ligt per maand. Het gaat hierbij dus om een premie die lager is dan dat van een AOV. Verder blijft het maandelijks gestort geld van jezelf en ken je meestal alle leden van een broodfonds waardoor je solidair en transparant samen kunt omgaan met elkaar. Tenslotte is er sprake van schenkrecht bij een broodfonds, waarbij geldt dat het bedrag geheel belastingvrij is tot een bepaald maximumbedrag.
Naast de bovengenoemde voordelen komen er ook een aantal nadelen kijken bij een broodfonds. Zo is het cruciaal dat de leden van een broodfonds elkaar blijven vertrouwen aangezien openheid over de staat van de gezondheid centraal staat. Daarnaast is de hoogte van de uitkering van een broodfonds afhankelijk van de inleg. Het ontvangen van een uitkering die hoger is dan het maximumbedrag is dus niet mogelijk. Verder kan een ondernemer maximaal 2 jaar profiteren van een uitkering en is de inleg van de ondernemer niet belastingvrij. Tenslotte moet rekening worden gehouden dat een ondernemer bij een broodfonds geen ondersteuning heeft van experts.
Veelgestelde vragen:
Hoeveel premie gaat een zzp’er gemiddeld moeten betalen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Hoeveel een ondernemer precies gaat moeten betalen aan premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan variëren per persoon en per situatie, een gemiddeld bedrag is dus niet eenvoudig op te geven. Belangrijk hierbij is het beroep, de leeftijd en het verzekerd bedrag.
Behalve het risico van arbeidsongeschiktheid, wat is er nog meer belangrijk om naar te kijken bij het kiezen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Aangezien een arbeidsongeschiktheidsverzekering een persoonsgebonden keuze is, is het belangrijk om te letten op bijvoorbeeld de hoogte van de premie, het moment van uitkeren en de dekking van de verzekering.
Bij welk percentage arbeidsongeschiktheid maakt de ondernemer kans op een uitkering?
Het percentage van arbeidsongeschiktheid voor zzp’ers wordt bepaald door een arts, maar dit percentage verschilt per verzekeraar en per situatie. Ga van tevoren na wat het percentage arbeidsongeschiktheid is wanneer er wordt uitgekeerd. Meestal wordt bij 25% arbeidsongeschiktheid uitgekeerd.
Hoe kan de premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering worden verlaagd?
De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan verlaagd worden door het aanhouden van een langer eigen risicotermijn. Hierdoor hoeft de verzekeraar minder uit te keren, waardoor de premie dus ook lager zal zijn. De ondernemer moet dan zelf zorgen voor een financiële overbrugging.
De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers is er in verschillende soorten en maten, waardoor je die goed op je persoonlijke situatie kunt afstemmen. Met een premie die je op kunt brengen en een uitkering zoals je die graag ontvangt. Op basis van criteria die bij je passen en natuurlijk met een dekking zoals je die wenst. Bepaal op die manier of je gebruik wilt maken van een verzekering, een broodfonds of dat je zelf maatregelen neemt om verlies van inkomsten op te vangen. Je bent op die manier goed voorbereid, zodat je als zzp'er niet meteen in de problemen komt als je arbeidsongeschikt raakt.
