Het is voor een zzp’er erg verstandig om een aantal aan je bedrijf gerelateerde zaken goed te regelen. Eén van deze zaken zijn je verzekeringen. Dit lijkt een kostenpost maar als je in een (financieel onvoorziene) situatie komt die je had kunnen afdekken, denk je hier zeker anders over. Uiteraard is het helemaal niet nodig om alle verzekeringen af te sluiten die je als zzp’er krijgt aangeboden, maar er zijn een aantal verzekeringen die je eigenlijk moet hebben als zzp’er.
Verplichte verzekeringen voor zzp’ers?
Mensen die in loondienst zijn, hebben vrijwel géén omkijken naar beroepsgerelateerde verzekeringen. Dit is een zorg voor de werkgever. Bij zzp’er ligt dit uiteraard anders. Deze zelfstandigen moeten zelf de keuze maken welke verzekeringen ze willen afsluiten en bij welke maatschappij ze dit willen doen.
Hoewel het een bespreekpunt is in de politiek, en er op het moment van schrijven veranderingen op deze regel in het vooruitzicht lijken te zijn, is er géén sprake van verplichte verzekeringen voor zzp’ers. Er zijn wel een aantal gangbare verzekeringen die je eigenlijk wel nodig hebt als zzp’er en waar je zeker dus (op tijd) over moet nadenken.
Veel zzp’ers zijn onvoldoende verzekerd
Uit onderzoeken naar de verzekeringsgraad van zzp’ers blijkt dat veel zelfstandigen onvoldoende verzekerd zijn. Veel zzp’er zijn voornamelijk gericht op het leveren van hun goederen en diensten en denken er nauwelijks aan om de juiste verzekeringen voor hun bedrijf af te sluiten. Verstandig is dit uiteraard niet. Ondernemen brengt risico’s met zich mee en het is zeer raadzaam om je hiertegen in te dekken. Zelfs de meest kleine ongelukjes kunnen zeer grote gevolgen hebben die ook van invloed kunnen zijn op het voortbestaan van je bedrijf. Het niet afsluiten van een verzekering om geld van deze “kostenpost” te besparen, is dan ook absoluut een verkeerde zuinigheid!
Verdeling verzekeringslandschap
Uiteraard hebben niet alle zzp’ers hetzelfde verzekeringspakket nodig. De branche waarin je werkzaam bent en de bijbehorende risico’s die je loopt, zijn vanzelfsprekend bepalend hierin. Het is wel verstandig om deze risico’s voor jezelf goed in kaart te brengen om een dekkend verzekeringspakket voor jezelf te bepalen.
Grofweg kunnen we het verzekeringslandschap onderverdelen in drie sectoren:
- De schadeverzekeringen
- De inkomensverzekeringen
- De zorgverzekeringen
Schadeverzekeringen voor zzp’ers
Er zijn wel eens misverstanden over de dekking van aansprakelijkheidsverzekeringen. Om een praktisch voorbeeld te geven:
Je bent als zzp’er werkzaam in de bouw en je komt bij een opdrachtgever op kantoor om een bouwproject door te spreken. Bij dit bezoek stoot je met je aktetas per ongeluk de vitrinekast stuk. Ben je dan verzekeringstechnisch gedekt tegen de schade die je veroorzaakt hebt? Je kunt hiervoor niet bij je particulier afgesloten aansprakelijkheidsverzekering terecht want deze verzekering sluit zakelijk aangegane risico’s uit, en daar valt deze situatie onder.
Voor de dekking van de bovenstaande schade hebt je een aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven (AVB) nodig om materiële risico’s af te dekken. Daarbij is het goed om, met betrekking tot dit voorbeeld, voor de volledigheid te vermelden dat zzp’ers die in de bouw en constructiesector werkzaam zijn er ook verstandig aan doen om een construction all risk verzekering af te sluiten tegen de schade die kan ontstaan gedurende je werkzaamheden.
Naast materiële schade kennen we ook vermogensschade. Dit is schade die kan ontstaan door bijvoorbeeld een administratieve fout, een fout bij website instellingen of een verkeerd gegeven advies. Dit lijkt erg onschuldig maar dit gebeurt vaker dan je denkt. Daarnaast kunnen de financiële gevolgen enorm groot zijn. Uiteraard kun je eventuele aansprakelijkheid voor een deel zelf voorkomen door goede algemene voorwaarden vastgelegd te hebben waarin deze punten zijn opgenomen. Je kunt eventuele schade echter niet volledig met je algemene voorwaarden afdekken. Zzp’ers die werkzaam zijn in sectoren waarbij het risico op materiële schade hoger is, doen er erg verstandig aan om dit verzekeringstechnisch goed af te dekken.
De aorta van je bedrijf verzekeren
Je inventaris (bedrijfsmiddelen) en je voorraad kun je als zzp’er best zien als de aorta van je bedrijf. Als je hier niet meer over beschikt, ben je beperkt in je bedrijfsvoering of is dit helemaal niet meer mogelijk. Een privé verzekeringspolis dekt eventuele schade of verlies niet. Het is dus erg verstandig om hiervoor een zakelijke verzekering af te sluiten. Met een zakelijke polis verzeker je deze zaken tegen diefstal en schade die kan ontstaan door bijvoorbeeld brand, storm of water. Uiteraard is er in dit soort situaties sprake van een omzetverlies. Hiervoor kun je een bedrijfsstagnatieverzekering afsluiten.
Een andere verzekeringsvorm is de draagbare elektronische hulpmiddelen verzekering. Deze verzekering zorgt voor de dekking als je laptop onbruikbaar is geworden doordat je het bekende kopje koffie of die glas water over je laptop hebt laten vallen. Andere verzekeringen dekken deze schade overigens niet. Om je bedrijfsauto te verzekeren heb je een zakelijke autoverzekering nodig waarbij je grofweg de keuze kunt maken tussen WA, WA Beperkt of WA Casco.
Meningsverschillen verzekeren
Helaas zijn mensen het niet altijd met elkaar eens en kunnen meningsverschillen ontstaan. Dit kan zeker op zakelijk niveau hoog oplopen omdat er verschillende (financiële) belangen op het spel staan. Het is als zzp’er dan ook zeer raadzaam om een rechtsbijstandverzekering af te sluiten. Je voorkomt het risico op een hoge kostenpost als je in een juridisch conflict terecht bent gekomen. Soms is het niet te voorkomen dat een ander jou in deze positie dwingt.
Inkomensverzekeringen voor zzp’ers
Als zzp’er weet je ongetwijfeld als geen ander dat de hoogte van jouw inkomen afhankelijk is van jou inzet en hiermee voor een belangrijk deel ook van jouw gezondheid. Je werkt dus eigenlijk altijd onder een no cure no pay constructie. Het is voor zzp’ers dan ook zeer verstandig om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. In de praktijk is het voor zzp’ers helaas niet altijd even eenvoudig om deze verzekering tegen redelijke voorwaarden af te sluiten maar het is zeker de moeite waard om je hier wel in te verdiepen. Als je als zzp’er een arbeidsongeschiktheidsverzekering gaat afsluiten, heb je de keuze tussen complete arbeidsongeschiktheidsverzekeringen of basispolissen die alleen uitkeren bij ernstige aandoeningen.
Zorgverzekering ook een verplichting voor een zzp’er
Het afsluiten van een basis-zorgverzekering is voor iedere burger in Nederland verplicht. Dit is dan ook de enige verplichte verzekering voor zzp’ers. Naast het basispakket zijn er zeer veel mogelijkheden om je aanvullend te verzekeren. Daarnaast zijn er binnen deze verzekeringen ook veel opties met betrekking tot onder andere de dekking, de vrije zorgkeuze en het eigen risico. Het is dan ook zeer verstandig om deze opties in zorgverzekeringen goed te vergelijken om op basis hiervan een keuze te maken voor een zorgverzekering die aansluit op jouw wensen.
De verzekering die je moet hebben als zzp’er
Zoals je kunt lezen is er slechts één verzekering die je moet hebben als zzp’er. Daarnaast zijn er zeker een aantal verzekeringen die zoveel waarde voor je kunnen hebben dat het erg verstandig is om die af te sluiten. Deze laatste verzekeringen kunnen we dus ook best omschrijven als moeten, ondanks dat dit een woord is die veel zzp’ers niet graag horen. Het is verstandig om te beseffen dat jij als zzp’er de enige bent die voor de financiële gevolgen opdraait als je niet op de juiste manier verzekerd bent. De keuze is aan jou…..
