[ez-toc] Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers, is dat een goed idee? We leggen je uit wat zo’n polis is, in welke gevallen je daar gebruik van kunt maken en hoe je zorgt voor een scherpe premie.
Niet alle zzp'ers maken gebruik van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het is verstandig om hier in ieder geval goed naar te kijken, net als naar een broodfonds en andere mogelijkheden die je hebt om maatregelen te nemen. Je kunt zelf zorgen voor financiële buffers of met je partner afspreken dat hij of zij meer gaat werken als je arbeidsongeschikt raakt.
Indien het lastig blijkt om zelf voor reserves te zorgen en ook je partner het niet kan opvangen is een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers wellicht een goed idee. We laten je online zien waar de kosten hiervoor vanaf hangen, wanneer je een uitkering kunt ontvangen en hoe verzekeraars om zullen gaan met acceptatie en opschorten. Zorg ervoor dat je goed weet wat de arbeidsongeschiktheidsverzekering inhoudt voor zzp'ers, zodat je zelf de keuze kunt maken om die wel of niet af te sluiten.
De voordelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers
Het afsluiten van een verzekering voor arbeidsongeschiktheid voor zzp’ers is een verstandig idee, zeker als er gekeken wordt naar alle voordelen die hierbij komen kijken. De voordelen van een AOV zijn:
- Een verzekering voor arbeidsongeschiktheid is makkelijk en snel geregeld.
- Je kunt zelf de hoogte van de premie en het verzekerd inkomen bepalen.
- De uitkering is een financieel vangnet bij (tijdelijk) arbeidsongeschiktheid.
- Als ondernemer krijg je professionele hulp bij preventie en re-integratie.
- De premie is fiscaal aftrekbaar.
Er zijn ook een aantal nadelen die bij een verzekering voor arbeidsongeschiktheid komen kijken. Zo betaal je meer aan premie als je een bredere dekking uitkiest. Daarnaast worden bepaalde uitkeringen door de overheid belast en ben je afhankelijk van de keuringsarts die moet bepalen in hoeverre de ondernemer arbeidsongeschikt is voor een uitkering. Tevens ben je verplicht tot het invullen van een gezondheidsverklaring.
Welke premie betaal je voor de AOV als zzp'er?
De premie die je betaalt voor een zzp verzekering tegen arbeidsongeschiktheid hangt af van een aantal verschillende factoren:
Het inkomen dat je wilt verzekeren
Naarmate je een hoger verzekerd bedrag wilt (vaak tot 80 procent van je bruto inkomen) zal je daarvoor meer premie betalen. Bovendien betaal je meer premie voor dekkingen die al bij een lager percentage arbeidsongeschiktheid uitkeren. Je hebt hier zelf de vrijheid in, maar laat je daarover adviseren om een goede afweging te maken. Een lage premie lijkt fijn, maar dit kan ook betekenen dat er heel wat moet gebeuren voordat je recht hebt op uitkering.
Hoe de verzekeraar jouw arbeidsongeschiktheid beoordeelt
Verzekeraars kunnen jouw arbeidsongeschiktheid beoordelen op basis van beroepsarbeid, passende arbeid of gangbare arbeid. Sluit de verzekering af op basis van het type arbeid dat je bereid bent nog te accepteren, zodra je arbeidsongeschikt raakt voor het beroep dat je op dit moment uitoefent.
Wanneer de uitkering ingaat en weer stopt
Wil je de uitkering meteen in laten gaan op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt? De premie zal hoger zijn dan wanneer je kiest voor een eigenrisicoperiode van 6 maanden, een jaar of zelfs nog langer. Kun je jouw reserves aanspreken tijdens de eerste maanden of het eerste jaar? Dat kan helpen om de premie omlaag te brengen. Op die manier is een arbeidsongeschiktheidsverzekering met een uitkering die na een paar jaar stopt voordeliger dan wanneer je die altijd door wilt laten lopen.
Verder kun je ervoor kiezen om de uitkering door een arbeidsongeschiktheidsverzekering te laten indexeren. In dat geval stijgt de uitkering mee met het prijsniveau in Nederland. En wil je aan de andere kant juist besparen op de premie? Je kunt ervoor kiezen om de verzekering alleen uit te laten keren als je arbeidsongeschikt raakt als het gevolg van een ongeval.
Korting en eigen risico bij een AOV
Er is een korting mogelijk op de zzp verzekering voor arbeidsongeschiktheid. In sommige gevallen hebben brancheverenigingen en beroepsverenigingen afspraken gemaakt met verzekeraars. Het kan een korting tot 40 procent opleveren, waardoor de premie een stuk lager uitvalt.
En ben je geen lid van een vereniging voor de branche of jouw beroep? Geen probleem, dan is het de moeite waard om te kijken naar een eventueel eigen risico. Als je een hoger eigen risico accepteert zal dit de premie omlaag brengen, en andersom. Laat je hierover adviseren, zodat je een goede keuze kunt maken op basis van jouw situatie en wensen.
Kan ik een uitkering krijgen?
Werknemers worden verzekerd door hun werkgevers, en hebben daarnaast recht op een wettelijke uitkering. Als ondernemer heb je daar in principe geen recht op, omdat je zelf verantwoordelijk bent voor je inkomen.
Toch kun je als ondernemer in sommige gevallen aanspraak maken op de bijstand. Hiervoor gelden een paar voorwaarden:
- Je bezit geen koopwoning
- Je hebt geen partner met een aanvullend inkomen
- Je bezit geen substantieel eigen vermogen
In dat geval heb je niet de mogelijkheid om een koopwoning te verkopen, kan een partner jouw inkomen niet aanvullen en kun je het eigen vermogen niet benutten. Om die reden heeft de overheid besloten om je toch een kans te bieden om bijstand aan te vragen. En heb je wel een koopwoning, partner met een aanvullend inkomen of een substantieel eigen vermogen? Dan is de uitbetaling door de verzekeraar de enige uitkering waar je op kunt rekenen. Je kunt dan helaas geen gebruik maken van bijstand of een andere wettelijke uitkering.
Geen acceptatieplicht bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Verzekeraars hebben geen acceptatieplicht voor zzp'ers die een arbeidsongeschiktheidsverzekering willen afsluiten. Houd er daarom rekening mee dat de verzekeraar je altijd een aantal medische vragen zal stellen of zelfs een toets af zal nemen. Op basis daarvan bepaalt de verzekeraar jouw gezondheid en het risico dat je loopt om arbeidsongeschikt te worden. Afhankelijk van jouw leeftijd, je beroep en het risico wordt de premie vastgesteld, waardoor die van persoon tot persoon kan verschillen.
Arbeidsongeschiktheidscriterium
Je hebt voor de zzp verzekering voor arbeidsongeschiktheid de keuze uit 3 arbeidsongeschiktheidscriteria:
Beroepsarbeid
De duurste arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers. Je ontvangt een uitkering als je door arbeidsongeschiktheid jouw beroep niet meer uit kunt oefenen. Een verzekeraar zal daarbij niet kijken naar jouw opleiding(en) en eventuele eerdere werkzaamheden.
Passende arbeid
Een goedkopere verzekering voor zzp'ers tegen arbeidsongeschiktheid. Je ontvangt een uitkering als je geen passende arbeid meer kunt uitvoeren, ook niet buiten je eigen bedrijf of het bedrijf waar je voor werkt. De verzekeraar zal ook kijken naar jouw opleiding(en) en eventuele eerdere werkzaamheden.
Gangbare arbeid
De goedkoopste polis qua kosten voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Je ontvangt een uitkering als je geen gangbare arbeid meer uit kunt voeren. Het kan overal om gaan, ook buiten je jouw beroep om.
Is het mogelijk om te besparen op een verzekering voor arbeidsongeschiktheid?
De meeste ondernemers schrikken al gauw als ze naar de premies kijken van een verzekering voor arbeidsongeschiktheid. Een AOV is immers niet goedkoop, maar toch zijn er een aantal manieren om op de maandelijkse premie te kunnen besparen:
- Door het eigen risico periode te verlengen kan de premie aanzienlijk verlaagd worden.
- Hoe jonger de ondernemer is bij het afsluiten van een verzekering voor arbeidsongeschiktheid, des te goedkoper de premie.
- Ga voor een lager verzekerd bedrag zodat de premie lager uitvalt.
- De ondernemer kan ook alleen een specifiek bedrag laten verzekeren en zelf de rest van de financiën aanvullen.
- Kies een verzekering die minder lang uitkeert.
Wil je meer over de mogelijkheden van een verzekering voor arbeidsongeschiktheid weten? Schakel dan een specialist in om je te laten adviseren. Zo weet je zeker dat je de juiste stappen maakt voor je situatie en je onderneming.
Veelgestelde vragen:
Hoe wordt de mate van arbeidsongeschiktheid voor zzp’ers vastgesteld?
Om na te gaan in hoeverre een zzp’er arbeidsongeschikt is en dus in aanmerking mag komen voor een uitkering moet een arts beoordelen wat de stand van de situatie is. Elke verzekeraar hanteert een ander percentage van arbeidsongeschiktheid en elke situatie verschilt.
Wat bepaalt de premie van een verzekering voor arbeidsongeschiktheid voor zzp’ers?
De premie van een verzekering voor arbeidsongeschiktheid voor zzp’ers wordt voornamelijk bepaald door factoren waaronder het beroep, het verzekerd bedrag, de start- en einddatum van de uitkering, het eigen risico periode, de dekking, indexatie en de gezondheid van de zzp’er.
Waarom zou een ondernemer een verzekering arbeidsongeschiktheid afsluiten?
Ook een ondernemer kan onverwachts ernstig ziek worden met als gevolg dat er langdurig niet gewerkt kan worden. Ook een zwangerschap hoort hierbij, wat voor een uitval van inkomen zorgt. In dit geval ontvangt de zzp’er een tijdelijke uitkering met de verzekering arbeidsongeschiktheid.
Wat zijn de andere opties als een zzp’er nog geen verzekering voor arbeidsongeschiktheid wil afsluiten?
De alternatieven voor het nemen van een verzekering voor arbeidsongeschiktheid zijn het aansluiten bij een broodfonds, het opnemen van gespaard geld, terugvallen op het inkomen van een partner of een lening bij familie of bekenden nemen.
