[ez-toc] Een broodfonds: wat is dat en hoe kun je daar gebruik van maken? Het is een alternatief voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) dat in populariteit toeneemt. Steeds meer ondernemers ontdekken de mogelijkheden en melden zich aan voor de fondsen.
Een broodfonds is een collectief van zelfstandigen, die samen een vangnet creëren. Het fonds is een samenwerking van meerdere zzp'ers, die elkaar helpen als dat nodig is. Een collectieve spaarpot, waar je gebruik van kunt maken als je ziek wordt of arbeidsongeschikt raakt.
Er zijn honderden broodfondsen actief in Nederland, waarbij duizenden zelfstandigen zich hebben aangesloten. Veel van de fondsen werken vooral lokaal en richten zich bijvoorbeeld op een specifieke branche. Op die manier kennen de zzp'ers elkaar goed.
Wat is een broodfonds?
Een broodfonds bestaat uit leden. Dat zijn zzp'ers die zelf bepalen hoeveel ze maandelijks opzij willen leggen. Je hebt als zelfstandige op die manier zelf invloed op de hoogte van een mogelijke uitkering, zodra je die nodig hebt. Het geld dat je inlegt stort je op een eigen broodfondsrekening. Zodra er iemand ziek wordt geeft hij of zij dat door aan het bestuur van het fonds. Het bestuur stelt alle leden op de hoogte en doet een maandelijkse schenking, van de rekeningen van de verschillende deelnemers. Zodra je vertrekt bij een broodfonds of met pensioen gaat neem je het bedrag dat op je eigen rekening staat mee, dat geld blijft namelijk gewoon van jou.
Je doet maandelijks een storting op de broodfondsrekening. Zodra er iemand ziek wordt schrijft het bestuur daar geld vanaf. Het bedrag dat op de rekening beschikbaar is hangt dus af van je eigen inleg, verminderd met de uitkeringen die er nodig zijn voor zieken. In de praktijk wordt slechts 1 tot 2 procent van de aangesloten zelfstandigen ziek, waardoor er niet veel hoeft te worden uitgekeerd.
Per broodfonds verschillen de precieze regels en voorwaarden. Het is gebruikelijk om gedurende een periode van 2 jaar gebruik te kunnen maken van een uitkering. Het blijkt dat 99 procent van de werkenden binnen die periode weer aan de slag kan.
Tip: alle risico’s afdekken? Je kunt deelname aan een broodfonds combineren met een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Als je daar kiest voor een eigenrisicoperiode van twee jaar beperk je de premie, terwijl je in de tussentijd kunt terugvallen op het fonds.
De geldende voorwaarden
De voorwaarden om deel te nemen aan een broodfonds in Nederland zijn voor elke ondernemer gelijk. Zo kan een ondernemer toetreden als er sprake is van arbeidsongeschiktheid. Daarnaast moet de ondernemer minstens een jaar werkend zijn geweest en moet de ondernemer minstens €750 aan nettowinst per maand uit de onderneming kunnen halen. Mocht het zo zijn dat de ondernemer minder dan een jaar onderneemt, dan kan hiervan worden afgeweken maar er gelden wel bepaalde strenge voorwaarden. Als een ondernemer mee wilt doen met een broodfonds, dan is dit enkel mogelijk op voordracht, door het volgen van een informatieavond of door zelf een broodfonds op te richten.
Is de premie van een Broodfonds fiscaal aftrekbaar?
Een belangrijke vraag voor veel zzp'ers: is de premie voor een broodfonds fiscaal aftrekbaar? De premie voor een broodfonds is niet aftrekbaar. Dat is bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering wel het geval, dus dit is een belangrijk verschil.
Een broodfonds werkt anders dan een verzekering. Er is geen sprake van premie of kosten. In plaats daarvan maak je geld over naar je eigen broodfondsrekening. Dat geld blijft daarop staan, totdat er een zieke is en het bestuur maandelijks geld afschrijft. Zodra je zelf een uitkering nodig hebt ontvang je netto bedragen van de rekeningen van de verschillende leden. Er is sprake van een eigen rekening waarop je netto bedragen inlegt. Andersom ontvang je ook netto-uitkeringen. Je hoeft geen belasting te betalen over de schenkingen die je ontvangt, maar dat betekent ook dat de inleg niet fiscaal aftrekbaar is.
Waarom deelnemen aan een Broodfonds?
Er zijn verschillende redenen om deel te nemen aan een zzp broodfonds. De belangrijkste reden voor veel zelfstandige is de verzekering van inkomen bij ziekte. Als je dat niet via een verzekeraar wilt doen kun je besluiten om daar zelf voor te sparen. Het kan een aantal jaren duren voordat je genoeg gespaard hebt. Bovendien zal je veel discipline moeten hebben om maand na maand te blijven sparen, ook als de inkomsten tegenvallen of je andere uitgaven moet doen.
Een broodfonds is er voor meer zelfstandigen. Jullie slaan de handen als het ware ineen, door samen te sparen. Dat doe je op een eigen rekening, maar met de afspraak dat je meebetaalt aan de schenkingen aan anderen. Als er iemand ziek wordt brengen de leden samen het geld bijeen om voor een uitkering te kunnen zorgen.
Een broodfonds biedt op die manier al meteen dekking, zodra je daar mee begint. Het is niet nodig om jaren te sparen om voldoende geld bij elkaar te brengen. Andersom zal je ook moeten bijdragen aan de schenkingen aan anderen. Het is vooraf niet te zeggen wie van de leden er ziek zal worden, waardoor dat ook iemand anders kan zijn dan jij zelf.
Het is als zzp'er in ieder geval verstandig om de risico’s van ziekte goed in kaart te brengen. Houd rekening met de kosten die je bij ziekte maakt, maar vooral ook met het verlies van inkomen waarmee je te maken kunt krijgen.
Broodfonds of AOV afsluiten
Je kunt je aanmelden bij een broodfonds of een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Zowel de broodfondsen als de verzekeringen kun je onderling vergelijken. Bovendien kun je de verschillen van de beide oplossingen naast elkaar zetten, zodat je daar een goede keuze uit kunt maken.
Een broodfonds is er voor alle deelnemende zelfstandigen. Je hebt een eigen broodfondsrekening waarop je de inleg doet. Zodra je ziek wordt betalen alle leden samen jouw schenkingen, waar je tot twee jaar gebruik van kunt maken. Voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering betaal je premie, die fiscaal aftrekbaar is. Je kunt een uitkering krijgen op basis van het percentage arbeidsongeschikt dat je raakt. Je hebt zelf invloed op de hoogte van de premie die je betaalt, net als de hoogte van de uitkering die je kunt ontvangen.
Zelf een broodfonds oprichten
Een ondernemer kan er ook voor kiezen om zelf een eigen broodfonds op te richten als er nog geen broodfonds actief is in de nabije omgeving. Om zelf een broodfonds op te kunnen richten moet de ondernemer minstens 25 zzp’ers bij elkaar verzamelen die elkaar financieel willen ondersteunen mocht iemand ziek worden. Overweeg je het oprichten van een broodfonds in Nederland? Dan kan je de onderstaande stappen volgen:
- Organiseer als initiatiefnemer een eerste informatieavond om geïnteresseerden te informeren van de mogelijkheden. Nodig eerst ondernemers uit je eigen netwerk uit en breid daarna verder uit. Nieuwe leden moeten elkaar namelijk eerst leren kennen en een band met elkaar kunnen vormen. Hierna kan de tweede bijeenkomst worden ingepland.
- Maak samen met de andere ondernemers van het broodfonds duidelijke afspraken en leg deze in een reglement vast.
- Kies een bestuur voor het broodfonds en geef de fonds een passende naam.
- Laat deelnemers zich online inschrijven. De inschrijvingsperiode duurt meestal anderhalve maand.
- Het broodfonds kan van start gaan, waarbij elke ondernemer maandelijks geld inlegt. Daarnaast blijft het broodfonds groeien tot het maximaal van 50 ondernemers bereikt is.
Veelgestelde vragen:
Wat zijn de kosten die bij een broodfonds in Nederland komen kijken?
De inschrijvingskosten voor een broodfonds betaal je eenmalig. De kosten van de inschrijving zijn €225. Verder moet je maandelijks €12,50 aan contributiegeld geven plus de inleg. Wat de hoogte van deze inleg is mag elke ondernemer geheel zelf bepalen.
Hoeveel broodfondsen voor ondernemers zijn er in Nederland ongeveer?
Per 2020 zijn er in Nederland alleen al minstens 550 broodfondsen beschikbaar. Dit betekent dus dat er ruim 25.000 ondernemers zijn aangesloten tot deze broodfondsen. Daar komt nog bij dat er jaarlijks meer en meer broodfondsen worden opgericht vanwege de vele voordelen.
Uit hoeveel ondernemers bestaat een broodfonds?
Een broodfonds die in Nederland wordt opgericht mag maximaal uit 50 ondernemers bestaan. Dit heeft te maken met het vertrouwen, de persoonlijke band, de samenwerking, de zeggenschap en de afspraken tussen de ondernemers die elkaar allemaal kunnen ondersteunen met schenkingen in geval van arbeidsongeschiktheid.
In hoeverre is de inleg van een broodfonds voor zzp’ers fiscaal af te trekken bij de Belastingdienst?
De maandelijkse inleg van elke ondernemer van een broodfonds is helaas niet aftrekbaar bij de Belastingdienst aangezien het geldbedrag op je eigen broodfondsrekening wordt gestort. Er is hierbij dus sprake van eigen vermogen.
Welke oplossing je ook kiest, het is de moeite waard om zowel het broodfonds als de AOV goed te vergelijken. En denk je erover om zelf een potje bij elkaar te sparen als appeltje voor de dorst bij ziekte? Een adviseur kan je helpen te berekenen wat de mogelijkheden zijn en wat je daarvoor nodig hebt.
