[ez-toc]
Als ondernemer heb je soms een fantastisch idee waar je helaas niet goed geld voor hebt. Vaak wordt er dan voor gekozen een zakelijke lening, ofwel een bedrijfskrediet, af te sluiten. Het komt helaas ook wel eens voor dat je voor het voortbestaan van je bedrijf acuut extra liquide middelen nodig hebben. In de huidige coronacrisis komt dat geval momenteel helaas veel vaker voor. Ga je op zoek naar een bedrijfskrediet, dan word je op Google doodgegooid met allerlei aanbieders en op papier aantrekkelijke regeling, maar waar moet je nu eigenlijk op letten als ZZP’er? In dit artikel geven we je een aantal tips.
1. “Geld lenen kost geld”
Deze spreuk kun je bijna dromen, zo vaak hoor je hem voorbijkomen op televisie. Toch is het belangrijk deze meteen even te herhalen, want er wordt vaak toch nog best wel makkelijk over gedacht. Wanneer je een lening aangaat betaal je altijd een bepaald rentepercentage. Dat betekent dus dat je in alle gevallen meer moet terugbetalen dan je in eerste instantie geleend hebt. Die liquide middelen die je leent moet je dus na verloop van tijd terug kunnen betalen, plus nog de extra’s aan rente. Het is dus zeker geen gratis geld, maar soms een noodzakelijk kwaad. Sta daar goed bij stil voor je een lening afsluit.
2. Zorg voor een gedegen plan.
Zoals gezegd moet de lening dus op een gegeven moment terugbetaald worden. Zorg er voor het afsluiten hiervan voor dat je voor jezelf goed voor ogen hebt hoe en wanneer je dat gaat doen. Een goed bedrijfsplan kan hier uitstekend bij helpen. Waar wil je met je bedrijf naartoe, hoe gaat de lening helpen, en zorgt de lening ervoor dat je uiteindelijk meer omzet kunt draaien? Een plan bestaat altijd uit onder andere:
- Wat is het businessmodel van het bedrijf? Hoe wordt er geld in het laatje gebracht?
- Een specificatie van waar de lening voor nodig is.
- De hoogte van de lening en de rente onderaan de streep.
- Een voorspelling van je omzet en winst als bedrijf.
- Wanneer ga en kan je de lening terugbetalen?
- Wat is de Return On Investment van de lening plus de rente?
3. Verschillende vormen van rente
Als je op zoek bent naar een kredietverstrekker en de meest voordelige rente, dan moet je even heel goed opletten. Er zijn namelijk verschillende vormen van rente. De twee meest voorkomende rentevormen zijn de vaste rente en de maandelijkse rente, maar wat is het verschil?
Vaste rente: Is een percentage wat je eenmalig betaalt bovenop het geleende krediet. Leen je bijvoorbeeld €10.000 en is er een rente van 10%? Dan moet je uiteindelijk dus €11.000 aflossen.
Maandelijkse rente: Een maandelijkse rente is vaak een trucje op de rente erg voordelig te laten lijken. Dat kan soms ook het geval zijn, maar met name wanneer je een kortlopende zakelijke lening afsluit. Het rentepercentage betaal je namelijk iedere maand over het nog openstaande krediet. Met name wanneer je een lening afsluit van bijvoorbeeld meer dan een jaar pakt dit uiteindelijk vaak duurder uit dan een vaste rente.
Rekenvoorbeeld 1: Je leent €10.000 met een maandelijkse rente van 2% en betaalt in 4 termijnen terug.
Maand 1: €0 terugbetaald, dus 2% rente over €10.000 = €200
Maand 2: €2.500 terugbetaald, dus 2% rente over €7.500 = €150
Maand 3: €5.000 terugbetaald, dus 2% rente over €5.000 = €100
Maand 4: €2.500 terugbetaald, dus 2% rente over €2.500 = €50
Uiteindelijk betaal je hierbij dus €500 aan rente betaald, wat in feite 5% is geweest van de kredietsom. Hierbij ben je dus goedkoper uit dan met een vaste rente van bijvoorbeeld 10%.
Rekenvoorbeeld 2: Je leent €10.000 met een maandelijkse rente van 2% en betaalt in 10 termijnen terug.
Maand 1: €0 terugbetaald, dus 2% rente over €10.000 = €200
Maand 2: €1.000 terugbetaald, dus 2% rente over €9.000 = €180
Maand 3: €2.000 terugbetaald, dus 2% rente over €8.000 = €160
Maand 4: €3.000 terugbetaald, dus 2% rente over €7.000 = €140
Maand 5: €4.000 terugbetaald, dus 2% rente over €6.000 = €120
Maand 6: €5.000 terugbetaald, dus 2% rente over €5.000 = €100
Maand 7: €6.000 terugbetaald, dus 2% rente over €4.000 = €80
Maand 8: €7.000 terugbetaald, dus 2% rente over €3.000 = €60
Maand 9: €8.000 terugbetaald, dus 2% rente over €2.000 = €40
Maand 10: €9.000 terugbetaald, dus 2% rente over €1.000 = €20
Onderaan de streep betaal je in dit voorbeeld in totaal €1.100 aan rente, wat neerkomt op 11%. Hier was je dus wél goedkoper uit geweest met een vaste rente van 10%.
Kortom, wanneer je van plan bent om de lening voor een relatief lange tijd te laten lopen, dan is een bedrijfskrediet met vaste rente meestal goedkoper, maar heb je de lening slechts enkele maanden nodig, dan is waarschijnlijk een lening met een lage rente per maand het meest voordelig. Een voorbeeld van bedrijfskrediet met een rente per maand is een Bridgefund lening.
4. Wel of geen BKR-toetsing?
Omdat het hier om een zakelijke lening gaat, is het bij het aanvragen van een bedrijfskrediet niet gebruikelijk dat er een BKR-toetsing gedaan wordt. Echter is dit bij het aanvragen van een bedrijfskrediet als ZZP’er vaak wel van toepassing, omdat je hoofdelijk aansprakelijk bent. Het krediet wat je aanvraagt wordt bovendien ook geregistreerd bij het BKR. Lees hier hoe dat werkt.
